국민연금 전 소득 공백, 퇴직연금으로 메우기

안녕하세요 investment maestro 입니다

이번 글은 은퇴 후 국민연금 수급 전까지의 소득 공백 기간을 대비하려는 분들을 위한 포스팅으로, 퇴직연금을 활용한 해결책에 관심 있는 분들에게 도움이 되었으면 합니다.

목차

• 국민연금과 실제 퇴직 시기의 불일치
• 소득 공백기 문제와 그 심각성
• 퇴직연금의 역할과 중요성
• 퇴직연금 활용 전략
• 실제 사례와 시사점

국민연금과 실제 퇴직 시기의 불일치

요즘 직장인들 사이에서 가장 큰 고민거리 중 하나가 바로 '빈둥지 시기'라고들 하죠. 국민연금은 60~65세부터 받을 수 있는데, 실제 일터에서 물러나는 시기는 평균 52.6세라니 참 아이러니합니다. 약 8~12년이라는 긴 시간 동안 주머니가 텅 비게 생겼네요.

지난해 통계청 자료를 보면 체감 은퇴 연령이 계속 낮아지는 추세인데, 이런 현실에서 국민연금만 바라보고 있다면 중간에 굶어 죽을 수도 있겠다는 생각이 들더군요. 특히 50대 초중반에 퇴직하고 60대 초반까지 버텨야 한다는 건 정말 큰 부담입니다.

소득 공백기 문제와 그 심각성

이 '소득 절벽' 기간에는 어떤 일이 벌어질까요? 자녀 대학 등록금, 결혼 비용, 본인 의료비 등 큰 지출은 계속되는데 수입은 뚝 끊기는 상황이 됩니다. 제 지인 중 한 분은 55세에 명예퇴직 후 국민연금 받을 때까지 저축해둔 돈으로 버티려 했는데, 예상치 못한 건강 문제로 저축액의 절반을 날리고 말았습니다.

이런 공백기를 '노후 디저트 타임'이라고 부르는 분들도 있지만, 준비 없이 맞이하면 그야말로 '사막'이 되고 맙니다.

퇴직연금의 역할과 중요성

이런 상황에서 퇴직연금은 정말 고마운 존재입니다. 회사를 그만둘 때 받는 퇴직금을 연금 형태로 운용하면서 국민연금 수급 전까지의 소득을 메꿀 수 있거든요. 특히 55세부터 수령 가능한 점이 바로 그 '소득 공백기'와 딱 맞아떨어집니다.

퇴직연금의 가장 큰 매력은 세제 혜택입니다. 연금으로 받으면 퇴직소득세의 30%를 감면받을 수 있고, IRP(개인형 퇴직연금)로 이전해 운용하면 연 700만원까지 세액공제 혜택도 있습니다. 일시금으로 받아 써버리는 것보다 훨씬 유리하죠.

퇴직연금 활용 전략

퇴직연금을 어떻게 활용하는 게 좋을까요? 제 경험상 가장 중요한 건 '분산'입니다. 모든 돈을 한 바구니에 담지 말라는 말처럼, 퇴직연금도 다양하게 나눠서 운용하는 게 좋습니다.

첫째, 생활비로 쓸 부분은 안정적인 상품에 배치하세요. 원리금보장형 상품이 대표적입니다.

둘째, 장기적으로 불리고 싶은 자금은 분산투자하세요. 국내외 주식형 펀드, 채권형 펀드 등을 적절히 섞어 리스크를 분산시키는 게 중요합니다.

셋째, 연금 수령 방식도 고민해보세요. 한 번에 다 받기보다 5년, 10년 등 분할 수령하면 세금도 줄이고 자금 관리도 수월해집니다.

실제 사례와 시사점

제 선배 중 한 분은 53세에 퇴직하고 퇴직금 2억을 IRP로 이전했습니다. 그중 5천만원은 즉시연금으로 전환해 5년간 매월 생활비를 확보했고, 나머지는 중위험 포트폴리오로 운용 중입니다. 덕분에 국민연금 받기 전까지 큰 걱정 없이 지내고 계시더군요.

요즘처럼 불확실한 시대에 퇴직연금은 그야말로 '노후의 구명조끼'입니다. 회사 다닐 때는 별로 관심 없던 퇴직연금이지만, 실제 퇴직 시점이 다가오면 그 중요성이 확 와닿습니다. 마치 평소엔 관심 없던 우산이 갑자기 비 오는 날 가장 소중한 물건이 되는 것처럼요.

국민연금만으로는 부족한 노후, 퇴직연금으로 든든하게 채워보는 건 어떨까요? 지금부터 차근차근 준비한다면, 그 '소득 공백기'도 두렵지 않은 여유로운 시간이 될 수 있을 겁니다.