은퇴 자금 모으기, 조기 준비 방법 늦기 전에 시작하자

안녕하세요 investment maestro 입니다

이번 글은 은퇴 자금 준비에 관한 포스팅으로, 미래를 위한 재정 계획을 세우시는 분들에게 도움이 되었으면 합니다. 

포스팅 구성

1. 실제로 얼마나 필요할까?
2. 조기 준비의 중요성
3. 현실적인 준비 방법
4. 나만의 은퇴 계획 세우기

은퇴 자금, 실제로 얼마나 필요할까?

은퇴 후엔 수입은 끊기고 지출만 계속된다고 생각해보세요. 좀 무서운 상상이죠? 통계청의 '2024년 가계금융복지조사'에 따르면, 은퇴하지 않은 가구주가 생각하는 은퇴 후 가구주와 배우자의 월평균 적정 생활비는 336만원, 최소 생활비는 240만원으로 집계됐어요.

지난해보다 각각 11만원, 9만원이 늘었다고 하네요.

실제로 50대 1인가구가 공적연금만 받는다고 가정하면 총 은퇴생활기간 24년 동안 필요한 총 금액은 9억459만원(물가 상승률 1.3%, 금융자산 기대수익률 2.2% 기준)에 달한다고 해요. 월 평균 필요금액 291만원 중 공적연금으로는 월 94만원만 충당되어 월 197만원이 부족하다니... 은퇴 준비율이 32%밖에 안 된다는 계산이 나오네요.

더 충격적인 건 100세 시대를 가정하면 부부 기준 노후자금이 21억이나 필요하다는 점이에요! 제 친구는 "난 월 100만원이면 충분해"라고 했다가 첫 달 병원비로 허덕인 경험이 있답니다. 웃픈 현실...

조기 준비의 중요성

"나 아직 30대인데 은퇴는 먼 얘기 아냐?"라고 생각하시나요?

그럴 수도 있지만, 복리의 마법을 무시하면 나중에 후회합니다. 복리 효과의 힘은 정말 대단해요. 예를 들어 100만원을 연 5% 이율로 20년간 투자했을 경우: 단리: 20년 후 총 200만원 (원금 100만원 + 이자 100만원) 복리: 20년 후 약 265만원으로 불어남 더 현실적인 예시를 들어볼게요. 30세부터 매월 100만원씩 모으면 60세에 약 9억원이 됩니다.

하지만 40세부터 시작하면? 같은 금액을 모아도 4억원 정도밖에 안 됩니다. 10년 차이로 5억이 날아가버려요! 저도 사실 20대 초반엔 '지금 써야지!'라는 생각뿐이었어요. 그러다 30대 중반에 허둥지둥 시작했는데... 지금 생각하면 그때 좀만 더 모았으면 하는 아쉬움이 크네요.

 

현실적인 은퇴 자금 준비 방법

1. 작게 시작해도 괜찮아요

시작부터 큰 금액을 저축하려고 하면 실패하기 쉽습니다. 커피 한 잔 값(5천원)부터 시작해보세요. 매일 이 정도만 모아도 월 15만원, 연간 180만원이 됩니다.

2. 자동이체는 최고의 친구

급여일에 자동으로 일정 금액이 빠져나가게 설정하세요. 안 보이는 돈은 안 쓰게 되니까요. 제 경험상 통장을 따로 만들어 '절대 손대지 않는 돈'으로 분리하는 게 효과적이었어요.

3. 인플레이션을 이기는 투자 전략

단순 저축보다는 물가상승률을 이길 수 있는 투자 방법을 고려하세요. 72법칙에 따르면, 연간 물가상승률이 3%라면 24년 후 화폐가치가 절반으로 줄어들어요. 현재 100만원은 20년 후엔 50만원의 가치로 쪼그라든다는 계산이 나옵니다.

국민연금연구원 자료에 따르면 2005년 부부 기준 적정 노후생활비는 150만8000원이었는데, 2021년에는 월 277만원으로 84%나 급증했어요. 이런 추세라면 현재 277만원의 적정 노후생활비는 10년 후 406만원, 20년 후에는 595만원이 될 거라고 해요.

4. 세금 절약 상품 활용하기

개인형 퇴직연금(IRP)이나 연금저축펀드를 통해 소득공제 혜택도 받고, 복리로 자산을 불릴 수 있습니다. 연 700만원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있으니 적극 활용하세요.

 

나만의 은퇴 계획 세우기

은퇴 계획은 정답이 없어요. 각자의 상황과 니즈에 맞게 설계해야 합니다.

1. 내 은퇴 시점과 필요 자금 계산하기

"난 몇 살까지 일하고 싶지?" "은퇴 후 어떤 생활을 하고 싶지?"를 고민해보세요. 여행을 자주 다니고 싶다면 더 많은 자금이 필요하겠죠? 간단한 계산 예시를 들어볼게요: 현재 30세, 65세 은퇴 예정인 경우 현재 월 생활비: 200만원 예상 수명: 90세 (25년의 은퇴 생활) 연간 인플레이션: 2% 65세 시점의 월 생활비는 약 385만원으로 늘어나고, 필요한 은퇴 자금은 약 11억 5,500만원이 됩니다. 생각보다 많은 금액이죠?

2. 단계별 목표 설정하기

30대까지 5천만원, 40대까지 2억... 이런 식으로 중간 목표를 세우면 동기부여가 됩니다. 목표를 달성할 때마다 작은 보상을 주는 것도 좋은 방법이에요. (제 경우엔 목표 달성할 때마다 맛있는 식사로 셀프 보상을 했답니다!)

3. 정기적으로 계획 점검하기

1년에 한 번은 내 은퇴 계획이 잘 진행되고 있는지 점검하세요. 수입이 늘었다면 저축액도 늘리고, 예상치 못한 지출이 있었다면 계획을 조정하면 됩니다.

코멘트

은퇴 자금 준비는 마라톤과 같습니다. 빨리 달리는 것보다 꾸준히 완주하는 게 중요해요. 오늘부터 작게라도 시작한다면, 미래의 나에게 큰 선물을 주는 셈이죠. 여러분도 지금 당장 시작해보세요. 10년 후 "그때 시작하길 잘했다"고 말할 수 있을 거예요!