2025년 개인연금 세금 절세 효과 완전정복
안녕하세요 investment maestro 입니다
이번 글은 노후 준비와 세금 절약을 동시에 챙기고 싶은 분들을 위한 포스팅으로, 개인연금 상품에 관심 있는 분들에게 도움이 되었으면 합니다.
요즘 세금 폭탄에 놀라신 분들 많으시죠? 저도 작년 연말정산 때 세금 폭탄 맞고 한동안 멍했답니다. 그래서 올해는 미리 준비하려고 개인연금 상품들을 꼼꼼히 살펴봤어요.
포스팅 구성
- 종류와 특징
- 2025년 절세 혜택
- 연금저축 vs IRP 어떤 것이 나에게 맞을까?
- 현명한 수령 전략
개인연금 상품의 종류와 특징
개인연금 상품은 크게 연금저축계좌와 개인형 퇴직연금(IRP)으로 나눌 수 있어요. 두 상품 모두 노후 자금 마련과 세금 절약이라는 두 마리 토끼를 잡을 수 있는 금융 상품이죠.
연금저축계좌는 펀드, ETF, 리츠 등 다양한 실적배당형 상품에 투자할 수 있어요. 반면 IRP는 이런 상품들 외에도 원리금보장형 상품이나 장외채권 등에도 투자가 가능해 선택의 폭이 더 넓답니다.
2025년 개인연금 절세 혜택 총정리
납입 단계의 혜택: 2025년 기준으로 연금저축계좌는 연간 600만원까지, IRP와 함께라면 합산해서 최대 900만원까지 세액공제를 받을 수 있어요. 소득 수준에 따라 세액공제율이 달라지는데, 총급여 5,500만원 이하라면 16.5%, 초과라면 13.2%가 적용됩니다.
예를 들어, 총급여 5,500만원 이하라면 900만원 납입 시 16.5%인 148만 5천원을 돌려받을 수 있어요. 반면 총급여 5,500만원 초과라면 900만원 납입 시 13.2%인 118만 8천원을 환급받게 됩니다.
운용 단계의 혜택: 일반 계좌에서 투자하면 수익이 발생할 때마다 15.4%의 세금을 내야 하지만, 연금계좌에서는 나중에 연금을 받을 때까지 세금을 미룰 수 있어요. 이렇게 세금으로 나갈 돈까지 계속 굴릴 수 있으니 복리 효과가 엄청나죠.
연금저축 vs IRP 어떤 것이 나에게 맞을까?
20~30대 젊은 분들이라면, 당장 들어갈 돈이 많아 목돈이 묶일까 걱정된다면 일부 인출이 가능한 연금저축펀드가 좋을 수 있어요. 다만 중도 인출 시 이미 세액공제 혜택을 받은 부분에 기타소득세가 부과된다는 점 참고하세요.
반면 안정적인 고금리 상품을 원하신다면, 저축은행 정기예금이나 채권형 펀드로 운용이 가능한 IRP가 더 나은 선택일 수 있습니다. 수시로 상품을 바꿀 수 있는 장점도 활용해보세요.
투자 성향도 중요한 고려사항이에요. 적극적인 투자를 원한다면 위험자산에 100%까지 투자 가능한 연금저축펀드가, 안정적인 투자를 선호한다면 위험자산 비중이 70%로 제한된 IRP가 더 적합해요.
현명한 연금 수령 전략
연금을 받을 때도 세금을 아끼는 방법이 있어요. 2025년부터는 연간 1,500만원 이하로 받으면 분리과세를 선택할 수 있어 유리합니다. 이 경우 3.3%에서 5.5%의 낮은 세율이 적용되어 일반 소득세보다 훨씬 적은 세금을 내게 됩니다.
예를 들어, 연간 1,000만원 수령 시 세금은 약 55만원 정도로 낮게 유지할 수 있어요. 하지만 연간 1,500만원을 초과하면 종합소득세 합산 대상이 되어 세금 부담이 크게 늘어날 수 있으니 주의하세요.
연금 수령액은 '연금 계좌 잔액 ÷ 수령 기간'으로 계산되는데, 일반적으로 10년 이상 설정하는 것이 유리해요. 예를 들어 총 적립금 1억원을 10년간 나눠 받으면 연간 1,000만원, 월 약 83만원을 받을 수 있습니다.
절세 전략으로서 개인연금 활용 꿀팁
세액공제 한도를 최대한 활용하려면 연금저축과 IRP를 함께 운용하는 것이 좋아요. 연금계좌 납입 최대 한도는 1,800만원이지만, 세액공제는 900만원까지만 가능하다는 점 기억하세요.
매달 일정 금액을 자동이체로 설정해 꾸준히 납입하는 것도 중요해요. 특히 연금계좌에 습관적으로 저축하면 노후를 위해 돈을 꾸준히 모을 수 있는 데다가 적립한 돈을 투자해 만족스러운 수익을 거둘 수도 있답니다.
또한 2025년부터는 장기주택 저당 차입금 이자 상환액의 소득공제 한도가 인상되고, 주택청약종합저축 소득공제 한도도 인상된다는 점도 참고하세요. 연말정산을 통해 다양한 세제 혜택을 놓치지 마세요!
이렇게 개인연금 상품을 잘 활용하면 노후 준비와 세금 절약이라는 두 마리 토끼를 모두 잡을 수 있답니다. 여러분의 상황에 맞는 연금 상품을 선택해 현명한 미래를 준비해보시기 바랍니다!