사회초년생부터 시작하는 노후 연금 준비 꿀팁
안녕하세요 investment maestro 입니다
노후 준비에 관심 있는 분들께 실질적인 도움이 되길 바랍니다.
요즘 젊은 세대들 사이에서 "나는 연금 못 받을 거야"라는 자조 섞인 농담이 유행이죠. 그냥 웃어넘기기엔 현실이 더 씁쓸한데요. 2025년 현재 20~30대는 이전 세대보다 훨씬 불리한 조건에서 국민연금을 받게 될 전망이니까요.
포스팅 구성
- 국민연금만으론 부족한 현실
- 젊을 때 연금 준비가 필수인 이유
- 연금 종류별 특징과 세제혜택
- 2025년 기준 최신 연금 정보
- 실천 가능한 노후 준비 전략
국민연금만으론 생활이 빠듯해요
국민연금 수령액이 얼마나 될지 계산해보셨나요? 2025년 기준으로 평균소득자가 40년 가까이 납부해도 월 70만~90만원 정도에 불과합니다. 물가상승률을 고려하면 미래엔 이 금액의 실질 가치가 더 떨어질 수밖에 없어요.
게다가 저출산과 고령화로 인해 국민연금 기금은 2055년경 고갈될 것으로 예측되고 있습니다. 이에 따라 수령 연령도 계속 높아지고 있죠. 지금 50대는 62세부터 받지만, 현재 20~30대는 65세, 어쩌면 그 이상이 될 가능성도 있습니다.
젊을 때부터 연금 준비가 중요한 이유
"아직 젊은데 무슨 노후 준비야?"라고 생각할 수 있지만, 복리의 마법은 시간이 길수록 더 강력해집니다. 실제 사례를 보면, 25세부터 매월 20만원씩 연 6% 수익률로 투자하면 60세에 약 2.2억원이 모입니다.
반면 35세부터 시작하면? 약 1억원에 그쳐요. 단 10년 차이로 1.2억원이나 차이가 납니다. 시간이 바로 돈이 되는 셈이죠.
다양한 연금으로 노후 자금 마련하기
국민연금만으로는 부족하니 퇴직연금과 개인연금을 함께 준비해야 합니다.
이를 '3층 연금 구조'라고 부르는데, 각각의 특징을 살펴볼게요.
퇴직연금은 직장인이라면 의무적으로 가입되는 제도입니다. 2025년 기준 퇴직연금 운용 수익률은 상품에 따라 차이가 있지만, 원리금 보장형은 증권사가 상대적으로 높은 수익률을 보이고 있어요. KB증권의 경우 DC형 원리금 보장 상품 수익률이 6.03%로 다른 금융사보다 높게 나타났습니다.
개인연금은 스스로 선택해 가입하는 연금 상품으로, 연금저축과 IRP가 대표적입니다. 세금 혜택이 큰 장점인데, 2025년 기준 연 900만원 한도 내에서 납입액의 12~15%를 세액공제 받을 수 있습니다. 총급여 5,500만원 이하인 경우 15%, 초과하는 경우 12%의 세액공제율이 적용됩니다.
2025년 최신 세제혜택 활용하기
정부는 노후 대비 금융 상품에 대한 세제 혜택을 계속 강화하고 있어요. 2025년 경제정책 방향에 따르면, 퇴직급여를 연금으로 수령할 때 기간이 길수록 더 많은 세금 감면 혜택을 받을 수 있도록 개선되었습니다.
기존에는 연금 수령 1~10년 차까지는 퇴직소득세의 30%, 11년 차 이후부터는 40%를 감면받았지만, 이제 20년 초과 시 50% 감면 구간이 새로 생겼어요. 연금으로 길게 받을수록 세금 부담이 크게 줄어드는 셈입니다.
실천 가능한 노후 준비 전략
첫 직장에 입사했다면 바로 연금 준비를 시작하세요. 처음엔 부담 없이 소액으로 시작해도 괜찮아요. 월급의 5~10% 정도를 연금 상품에 투자하는 것이 좋습니다. 급여가 오를 때마다 납입액도 조금씩 늘려가세요.
보너스나 성과급이 생기면 일부라도 노후 자금으로 추가 납입하는 습관을 들이면 더욱 좋습니다. 최근에는 배당 성장형 ETF 같은 상품도 인기를 끌고 있어요. 주식처럼 쉽게 거래할 수 있으면서도 꾸준히 배당금이 상승하는 기업에 투자하는 방식이라 장기 투자에 적합합니다.
코멘트
지금 시작하세요
노후 준비는 마라톤과 같아요. 빠르게 달리는 것보다 꾸준히 완주하는 게 중요합니다. 지금 당장 시작하면 미래의 나에게 큰 선물을 주는 셈이죠. "나중에 돈 많이 벌면 그때 시작해야지"라는 생각은 금물입니다.
그 '나중'이라는 시점은 생각보다 쉽게 오지 않아요. 오늘부터 작은 금액이라도 시작해보세요. 미래의 당신이 지금의 당신에게 고마워할 겁니다.