국민연금 수익비 실체, 내가 낸 돈보다 얼마나 더 받을까?

안녕하세요 investment maestro 입니다

이번 글은 국민연금의 실제 수익비에 대한 포스팅으로, 노후 준비를 고민하시는 분들에게 도움이 되었으면 합니다.

포스팅 구성

요즘 국민연금 개혁 얘기만 나오면 "젊은 세대만 손해 본다"는 말이 나오더라구요. 진짜 그런지 궁금해서 직접 파헤쳐봤습니다.

수익비는 평생 낸 보험료 대비 받는 연금액 비율을 말합니다. 쉽게 말해 100만원 냈는데 150만원 받으면 수익비가 1.5배죠. 근데 이거 계산할 때 복잡한 게, 현재가치로 바꿔서 비교한다는 점! 돈의 시간가치를 고려해야 하니까요.

국민연금은 민간 보험처럼 내가 낸 돈에 이자 붙여 돌려주는 개념이 아니라, 국민이 낼 여력을 감안해 거두고 적절한 생활 수준 보장을 위해 연금액을 결정하는 제도입니다. 그래서 사실 수익비 개념을 적용하는 게 좀 이상하긴 해요.

재밌는 건 세대별로 수익비가 다르다는 점! 2025년 기준으로 50세(1976년생)는 수익비가 2.6배인 반면, 20세(2006년생)는 1.68배로 낮아집니다. 젊은 세대일수록 수익비가 낮아지는 건 사실이네요.

하지만 이번 연금 개혁으로 오히려 젊은 세대의 수익비는 개선됐어요. 개혁 전에는 2006년생의 수익비가 1.38배까지 떨어질 예정이었거든요. 그나마 다행인 셈!

실제 사례를 볼까요? 67세 A씨는 28년 3개월간 총 8720만원의 보험료를 냈는데, 매월 236만원(연 2841만원)의 연금을 받고 있습니다. 남성 기대수명인 80세까지 살면 총 3억9816만원을 받게 되니, 낸 돈보다 5배나 더 받는 셈이죠. 부럽네요~

국민연금을 더 유리하게 받는 방법도 있습니다. 요즘 '강남 아줌마들의 재테크 수단'으로 각광받는 추가납입(추납) 제도를 활용해보세요. 실직이나 이직 등으로 보험료를 못 낸 기간의 보험료를 나중에 납부할 수 있어요.

실제로 서울 강남의 한 40대 여성은 국민연금 가입 8개월 만에 추납제도로 120개월 보험료 5000만원을 한꺼번에 납입해 평생 받는 연금액을 2배나 늘렸다고 합니다. 이런 제도 활용 신청이 2020년 말 기준 34만 5000여 건으로 5년 새 6배나 급증했어요.

또 다른 방법은 연금 수령 시점을 연기하는 것! 부산의 한 60대 부부는 연금 수령 시점을 5년 연기해서 남편은 매달 213만원, 아내는 222만4000원을 받고 있습니다. 원래는 이렇게 많은 연금을 받을 수 없었는데, 수령 시점 연기로 가능해졌죠.

국민연금 수익비가 평균 1.7배 정도라는 건 사실이지만, 세대별로 차이가 있고 여러 제도를 활용하면 더 높일 수도 있습니다. 국민연금은 2024년 15%라는 역대 최고 수익률을 기록했고, 기금 적립금도 1213조원으로 늘었으니 당장 걱정할 필요는 없을 것 같네요.

국민연금 추납제도나 연기연금 같은 제도를 잘 활용해서 노후 대비 든든하게 하시길 바랍니다. 그럼 다음 포스팅에서 또 만나요!