2025 재무관리 최신 트렌드 100세 시대 대비 전략

안녕하세요 투자 마에스트로입니다

재무관리, 길어진 인생을 위한 필수 로드맵!

이번 글은 재무관리가 필요한 사람들을 위한 포스팅으로, 재무관리, 당장 시작해야 하는 이유에 대해 궁금한 점이 많은 분들에게 도움이 되었으면 합니다.

저는 재무 분야에서 오랜 시간 활동하며 많은 분들과 상담을 진행해 왔습니다. 그 과정에서 가장 많이 들었던 질문 중 하나는 "돈이 잘 모이지 않는다"는 것이었습니다. 이는 단순히 돈을 버는 능력의 문제가 아니라, 돈을 효율적으로 관리하고 미래를 계획하는 재무관리의 중요성을 간과했기 때문인 경우가 많았습니다.

📋 목차

• 1. 길어진 인생, 재무관리가 필수인 이유
• 2. 노후 준비, 왜 이렇게 어려울까요?
• 3. 현명한 재무관리를 위한 실전 팁

길어진 인생, 재무관리가 필수인 이유

 

의학 기술의 발전과 생활 수준의 향상으로 평균 수명은 계속해서 길어지고 있습니다.

2023년 출생아의 기대수명은 남녀 전체 83.5년이며, 남자는 80.6년, 여자는 86.4년으로 나타났습니다. 전년 대비 남자는 0.7년, 여자는 0.8년 증가했습니다.

2023년 통계청 발표에 따르면, 한국 인구의 기대수명은 1970년 62.3세에서 2023년 83.5세로 약 21년 늘어났습니다. 이는 곧 은퇴 후 소득이 없거나 불안정한 기간이 더욱 늘어난다는 것을 의미합니다. 은퇴 후 삶의 질이 떨어지지 않도록 재무 계획을 잘 세워야 하는 이유입니다

 

노후 생활 자금의 증가와 장수 리스크

평균 수명 증가로 은퇴기가 길어지면서 필요한 노후 생활 자금 규모는 점점 커지고 있습니다. 소득이 사라지는 은퇴기에도 삶의 질 하락 없이 안정적인 생활을 영위하기 위해서는 필수 생활비를 확보해두는 것이 핵심입니다. 이를 위해 살아있는 한 꾸준한 소득 흐름을 보장하는 연금으로 필수 생활비를 마련하는 것이 바람직합니다.

 

중요 포인트: '장수 리스크'는 준비 없이 맞이하는 긴 노년이 괴로움만 더할 수 있다는 의미로 사용됩니다. 따라서 30~40대부터 노후 필요 자산에 대한 적정성 점검과 자산 극대화를 위한 노력이 필요하며, 은퇴 이후에는 노후 기간을 세분화하여 자산의 적정한 인출과 소득 보완에 신경 써야 합니다.

 

예상치 못한 지출에 대비하는 재무관리

재무관리는 개인의 재무 목표를 세우고 현재 자신의 위치와 현금 흐름을 파악하여 목표에 맞게 자산을 배분하고 실행하는 과정입니다. 이는 정기적인 모니터링을 통해 변화하는 환경에 효율적으로 대응할 수 있도록 돕습니다.

갑작스러운 의료비 지출이나 예상치 못한 경제적 변화에 대비하기 위해서도 체계적인 재무관리가 필수적입니다.

 

 

노후 준비, 왜 이렇게 어려울까요?

 

한국 가구의 노후 생활 준비 수준은 여전히 부족한 것으로 나타났습니다. 통계청이 발표한 '2024년 가계금융복지조사' 결과에 따르면, 가구주의 예상 은퇴 연령은 68.3세이지만 실제 은퇴 연령은 62.8세로 5.5세 높게 설정되어 있습니다.

노후 대비 수준과 은퇴 후 생활비 충당 능력에서는 많은 가구가 어려움을 겪고 있습니다

 

부족한 노후 준비 현황

은퇴하지 않은 가구주 중 83%가 노후 준비를 하고 있지만, 이 중 '노후 준비가 잘 되어 있다'고 응답한 가구는 8.4%에 불과합니다 

반면, '노후 준비가 잘 되어 있지 않다'고 응답한 가구는 52.5%로 절반을 넘습니다. 은퇴한 가구 중에서도 '생활비가 여유 있다'고 응답한 가구는 10.5%에 그쳤으며, '생활비가 부족하다'고 응답한 가구는 57.0%로 나타나, 절반 이상의 가구가 은퇴 후 경제적 어려움을 겪는 것으로 조사되었습니다

 

또한, 66세 이상 은퇴연령층의 상대적 빈곤율은 39.8%로 전년 대비 0.1%p 증가했습니다

 

실제 제 주변에도 은퇴 후 많은 분들이 노후 준비 부족으로 경제적 어려움을 겪는다는 기사를 접하고 많은 분들이 공감하는 모습을 보았습니다. 이는 시간이 갈수록 악화될 수 있는 현실입니다.

 

자산 구조의 불균형

2024년 3월 말 기준 가구의 평균 자산은 5억 4,022만 원으로, 이 중 실물 자산(부동산 등)이 75.2%를 차지하고, 금융 자산 비중은 24.8%에 그쳤습니다

 

이는 가구 평균 자산의 3분의 2 이상이 부동산에 집중되어 있음을 보여줍니다.

 

미국(28.5%)이나 일본(37%), 영국(46.2%)과 비교해도 우리나라 가구의 부동산에 대한 자산 의존도는 매우 높습니다. 특히 60세 이상 가구의 실물 자산 비중이 81.2%로 가장 높아, 자산 활용의 다양성을 확보해야 한다는 지적이 나옵니다

 

현명한 재무관리를 위한 실전 팁

 

재무관리는 단순히 자금을 모으는 것을 넘어, 개인의 삶의 질을 높이고 미래를 안정적으로 계획하는 과정입니다. 지금부터라도 체계적인 재무관리를 시작하여 예상치 못한 어려움에 대비하고 안정적인 노후를 준비하는 것이 중요합니다.

 

자신의 재무 상태 파악하기

중요 포인트: 재무 설계에서 가장 기초가 되는 것은 현재 자신의 재무 상태와 현금 흐름을 분석하는 것입니다. 매월 지출이 어떻게 이루어지고 있는지 현금 흐름을 제대로 파악하지 않으면 수정하기 어렵습니다. 많은 분들이 자신의 재무 상태를 모르거나, 심지어는 불필요한 지출이 많다는 사실조차 모르는 경우가 많습니다. 병원에서 건강검진을 받는 것과 비슷하다고 생각하시면 됩니다.

 

지출 통제와 통장 분리

중요 포인트: 지출을 현명하게 줄이기 위해서는 결심보다는 시스템 안에서 통제되어야 합니다. 일종의 통장 쪼개기를 활용하는 것이 좋습니다. 많은 분들이 쓰고 남는 돈으로 저축이나 투자를 하려고 하지만, 이는 밑 빠진 독에 물 붓기와 다름없습니다. 적금을 먼저 하고 지출을 하는 방식으로, 지출 통장과 저축 통장을 따로 관리하면 저축량을 더 늘릴 수 있습니다.

 

연금 시스템 최대한 활용하기

중요 포인트: 100세 시대에는 세상을 떠날 때까지의 최저 생활비 정도를 3층 연금(국민연금, 퇴직연금, 개인연금)으로 확보하는 것이 제일 중요합니다

공적 연금과 퇴직 연금을 통해 기초 생활비를 마련하고, 여기에 개인 연금과 주택 연금을 더해 기본 생활비를 확보하는 것이 좋습니다 ((541)). 2024년 말 기준 국민연금은 2,198만 명의 가입자를 보유한 든든한 복지 제도로 성장했습니다

 

퇴직연금 적립금은 2024년 말 기준 431.7조 원으로, 제도 도입 이후 최초로 400조 원을 돌파하며 전년 대비 12.9% 증가했습니다

특히, 이직 시 IRP(개인형 퇴직연금) 계좌에 이관된 퇴직금은 다른 용도로 사용하지 않고, 55세 이후 5년 이상 연금으로 받는 것이 퇴직금을 노후 자금의 목적대로 보존하고 퇴직 소득세 감면 효과까지 누릴 수 있는 방법입니다.

 

자산 배분 원칙 '5533' 활용

중요 포인트: NH투자증권 100세시대연구소 박진 소장은 자산 관리 분배 원칙으로 '5533'을 제안했습니다. 이 원칙은 다음과 같습니다.

 

- 총자산의 50%를 금융 자산으로: 노후에 필요한 것은 정기적인 현금 흐름이며, 이를 만들어내는 금융 자산의 비중을 최소 50% 수준까지 확대하는 것이 좋습니다.

 

- 금융 자산의 50%를 투자형 자산으로: 저금리 시대를 맞아 금리 연동형의 안전형 상품으로는 자산을 효율적으로 관리할 수 없습니다. 예금 자산을 줄이고 투자형 자산의 비중을 늘려야 합니다.

 

- 투자형 자산의 30% 이상은 해외 자산으로: 투자형 자산에 투자할 때는 해외 자산의 비중을 늘려 위험을 관리해야 합니다. 국내 종목에만 집중 투자하기보다는 글로벌 분산 투자의 개념에서 해외 종목을 30% 이상으로 늘릴 필요가 있습니다.

 

- 연금 자산은 총자산의 30% 이상으로: 100세 시대에 직접적으로 필요한 자산은 결국 연금 자산입니다. 현재 8% 수준에 불과한 연금 자산을 최소 총자산의 30% 이상으로 확대해야 합니다.

 

코멘트 및 실생활 활용법

 

평균 수명 증가로 노후 기간이 길어지면서 재무관리는 선택이 아닌 필수가 되었습니다

 

많은 가구가 노후 준비 부족으로 경제적 어려움을 겪고 있으며, 특히 실물 자산에 과도하게 의존하는 자산 구조를 보이고 있습니다

 

따라서 현재 재무 상태를 정확히 파악하고, 지출을 효율적으로 통제하며, 연금 시스템과 자산 배분 원칙을 활용하여 장기적인 관점에서 재무관리를 시작해야만 합니다.

 

실생활 활용 팁: 당장 오늘부터 자신의 통장 내역을 확인하고, 매월 고정 지출과 변동 지출을 분류해보세요. 불필요한 지출을 줄이는 것부터 시작하여 저축 비중을 늘리고, 3층 연금 시스템을 이해하고 본인에게 맞는 연금 상품을 신청하는 것을 고려해보시길 바랍니다. 재무 전문가의 도움을 받는 것도 좋은 방법입니다